Raty równe czy malejące? Strategia finansowa

Podczas konstruowania kredytu mieszkaniowego stoimy przed wyborem spłaty w ratach równych lub też malejących. Poniżej przedstawiamy zalety i wady każdej z nich i podpowiadamy, jaką decyzję podjąć.
Raty stałe: przy założeniu stałego oprocentowania w okresie trwania kredytu, spłacamy co miesiąc taką samą kwotę.
Zalety:

• stabilizacja finansowa, ponieważ wiesz, jaką kwotę musisz przygotować na ratę w każdym miesiącu (stałe comiesięczne wpłaty do Banku – stałe zlecenie),
• łatwy sposób zaplanowania budżetu domowego,
• przez prawie połowę trwania kredytu rata stała jest niższa niż raty malejące,
• dobry wybór przy niskiej zdolności kredytowej.

Wady:

• znacząco wyższa wartość odsetek do zapłaty w ciągu okresu trwania kredytu.

Raty malejące: składnikami rat malejących są stała część kapitałowa i zmienna część odsetkowa, wraz z upływem okresu kredytowania
Zalety:

• szybsza spłata kapitału (co może się przydać, gdy np. w pewnym momencie będziemy chcieli spłacić resztę kredytu),
• znacząco niższy koszt odsetek w całym okresie spłaty kredytu,
• zmniejszanie z miesiąca na miesiąc obciążenia budżetu domowego.

Wady:

• znacząco wyższa rata w początkowym okresie trwania kredytu,
• spłata wyższej kwoty w czasie, gdy realna wartość pieniądza jest większa (czyli na początku kredytu),
• spłata wyższych kwot, gdy wchodzimy do naszego nowego mieszkania/domu i zazwyczaj potrzebujemy jeszcze parę groszy na dostosowanie go do własnych potrzeb.

Który wariant wybrać?
Wszystko zależy od naszej sytuacji finansowej, kwoty kredytu oraz okresu kredytowania. Z powyższego porównania zalet i wad obydwu wariantów można wywnioskować, że opcja z  ratami stałymi jest bardziej atrakcyjna dla tych, którzy nie mają wysokiej zdolności kredytowej.  Ci, którzy chcą jak najszybciej spłacić swój kredyt, a nie mają odwagi skorzystać z krótszego terminu (krótszy termin równoznaczny jest z wyższą ratą), zyskają wybierając raty malejące.