Kredyt refinansowy – korzystne rozwiązanie dla części kredytobiorców w trudnej sytuacji

Kredyt finansowy zaciągany jest przez klientów w przypadku, gdy zobowiązania wynikające z jednego kredytu chcą spłacić poprzez zaciągnięcie innego kredytu. Często nazywane są one także kredytami konsolidacyjnymi, a dzięki takim kredytom banki mogą zyskać nowych klientów. Są one na pewno dużym ułatwieniem dla osób będących w trudnej sytuacji i mających problemy ze spłatą wcześniejszych kredytów, jednak może się okazać, że w przyszłości problem dotyczyć będzie także tego kredytu.

Kredytobiorcy decydują się na taki kredyt w przypadku, gdy oferowany jest on na zdecydowanie lepszych warunkach niż kredyt, z którego spłatą mają problem. Dzięki temu nowy bank, który udziela nam takiego kredytu natychmiastowo spłaca za nas zobowiązania wobec poprzedniego banku, a możliwość uzyskania karencji w spłacie odsetek ułatwia klientom przetrwanie pierwszych miesięcy ze spłacaniem rat w nowym banku. Aby otrzymać taki kredyt jesteśmy zmuszeni udowodnić naszą zdolność kredytową.

Warto taki kredyt zaciągnąć jedynie wtedy, gdy jego warunki są zdecydowanie korzystniejsze niż warunki przy poprzednim kredycie. Najczęściej zdarza się tak, że przy kredycie refinansowym zwiększa się okres kredytowania, co oznacza dla klientów mniejszą wysokość comiesięcznych rat.

Banki udzielające kredytów refinansowych wychodzą z założenia, że wszelkie formalności dotyczące np. wyceny nieruchomości zostały już dobrze wykonane i oczekuje od nas mniejszej ilości dokumentów. Musimy przedstawić jedynie zaświadczenie o zarobkach, pismo z poprzedniego banku wykazujące nasze zadłużenie i umowę kredytową z poprzednim kredytodawcą. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest także nieruchomość, dlatego trzeba pamiętać, żeby wykreślić poprzedni bank z księgi wieczystej. Dużym minusem takiego kredytu jest wyższe oprocentowanie niż w przypadku zwykłych kredytów mieszkaniowych. Czasem więc korzystniejsze jest wzięcie nowego kredytu mieszkaniowego.

Kredyt refinansowy niesie za sobą także dodatkowe koszty i prowizje. Biorąc taki kredy w obcej walucie trzeba się liczyć z niekorzystnym dla nas kursem przeliczenia jej na złotówki. Trzeba też pamiętać, że w takim przypadku poprzedniemu bankowi zapłacimy prowizję za spłatę kredytu przed terminem. Nowy bank może także zażądać od nas dostarczenia naszej historii kredytowej, której uzyskanie od poprzedniej placówki może nas sporo kosztować. Wzrośnie jednak nasz wkład własny (ponieważ część nieruchomości będzie już spłacona), co nieco zmniejszy koszty kredytu.

Wzięcie takiego kredytu nie oznacza jednak, że nasze koszta nie wzrosną w stosunku do tych, które ponosiliśmy w poprzednim banku, a może się okazać że taki kredyt będzie nas kosztował jeszcze więcej. Dlatego trzeba pamiętać, żeby dobrze przemyśleć taką decyzję, przed jej podjęciem. Trzeba zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania – jeśli ma ono raczej tendencje malejącą, to wtedy wzięcie takiego kredytu może się okazać bardzo opłacalne. Przy wzroście oprocentowania lepiej spróbować restrukturyzować dotychczasową umowę ze starym bankiem.

Podjęcie decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego jest więc bardzo trudne i wymaga od nas wiele przemyśleń. Musimy pamiętać, że biorąc taki kredyt przyjmujemy na siebie spore zobowiązanie finansowe na bardzo długi okres, dlatego nie może to być decyzja podjęta spontanicznie. Warto także poświęcić trochę więcej czasu na znalezienie najkorzystniejszej dla nas oferty, nawet jeśli miałoby się to wiązać z odłożeniem marzeń o nowym mieszkaniu w czasie. Może się bowiem okazać, że z czasem będzie nas stać na mieszkania większe, lepsze i bardziej spełniające nasze wyobrażenia.