Kredyt samochodowy bez zaświadczeń

Pieniądze uzyskane w ramach kredytu gotówkowego, można praktycznie przeznaczyć na dowolny cel. Chyba, że instytucja kredytująca rozlicza nas z wydatkowania pożyczonego kapitału. Na pewno nie warto finansować zakupu samochodu standardową pożyczką gotówkową.
Powszechnie wiadomo, iż specjalnie przeznaczone na ten cel kredyty samochodowe mają mniejsze oprocentowanie niż kredyty gotówkowe. Czynnikiem wpływającym na względnie niskie oprocentowanie „samochodówek” jest oczywiście sposób ustanawiania zabezpieczenia spłaty kredytu. Do chwili zakończenia umowy kredytowej, bank jest współwłaścicielem samochodu. Zazwyczaj wymagana jest też cesja praw z polisy ubezpieczeniowej pojazdu na bank kredytujący. W chwili powstania szkody, bank ma prawo do uzyskania stosownego odszkodowania.
Rynek kredytów samochodowych w Polsce jest bardzo rozwinięty. To sprawia, że każdy może znaleźć coś dla siebie. Oferty „samochodówek” znajdziemy zarówno w bankach uniwersalnych jak i w instytucjach parabankowych. Z racji tego, że parabanki stosują szybką procedurę i liberalne podejście do klienta, przedstawiamy Wam ofertę kredytu samochodowego bez zaświadczeń w Alior Banku. Typowe oświadczenie dla banku powinno zawierać następujące informacje: dochód netto z ostatnich trzech miesięcy, koszty utrzymania oraz źródło dochodów. Alior Bank nie jest instytucją parabankową, lecz stosuje uproszczoną procedurę przyznawania kredytów samochodowych bez zbędnych zaświadczeń.
Szczegóły oferty Alior Banku:
- maksymalna wielkość kredytowania to 120 tysięcy złotych
- nie jest wymagany wkład własny
- w przypadku skorzystania z ubezpieczenia na życie, bank obniży oprocentowanie kredytu o 2 p.p.
- maksymalny okres kredytowania wynosi 100 miesięcy
- bank akceptuje różne źródła zakupu samochodu

Jak dostać atrakcyjny autokredyt?

Za dobrym kredytem samochodowym rozglądamy się wówczas, kiedy brakuje nam gotówki na kupno auta. Na początek upewnijmy się, że mamy odpowiednią zdolność kredytową oraz pozytywną historię finansową w Biurze Informacji Kredytowej – w przeciwnym wypadku bank odprawi nas z kwitkiem. Zastanówmy się również nad tym jaki samochód chcielibyśmy kupić i na co realnie możemy sobie pozwolić.
Miejmy na uwadze to, że lepsze warunki umowy kredytowej dostaniemy wówczas, gdy zadeklarujemy chęć kupienia nowego bądź też maksymalnie 5-letniego auta. Po przekroczeniu tej granicy wiekowej mogą być kłopoty z uzyskaniem atrakcyjnego kredytu. Wszystko ze względu na to, że używane pojazdy tracą na wartości w błyskawicznym wręcz tempie. Nawet nowy fabrycznie samochód w momencie, kiedy wyjeżdża z salonu automatycznie traci na swojej wartości co najmniej 20 procent. Tymczasem kredytowany samochód jest jednocześnie zabezpieczeniem kredytu, dlatego też w interesie banku leży to, by był jak najdroższy. Jeśli jednak nie możemy pozwolić sobie na kupno lepszego auta, wówczas bardzo dokładnie porównujmy koszty poszczególnych ofert.
Zwracajmy także uwagę na zabezpieczenia jakich wymaga bank. Zdecydowanie najmniej korzystny z naszego punktu widzenia będzie zastaw rejestrowy. Jest to też o tyle uciążliwe zabezpieczenie, że wiąże się z koniecznością załatwienia wielu formalności, co zwykle zajmuje sporo czasu. Bardzo ważne jest także to czy bank wymaga od nas wkładu własnego, a jeśli tak – to jakiego rzędu kwoty wchodzą w rachubę.

Kredyt na 100 procent wartości auta

Kredyt samochodowy na 100 procent wartości pojazdu stanowi przedmiot zainteresowania bardzo wielu osób. Są banki, który takowy produkt posiadają w swojej ofercie. Liczyć się jednak trzeba z poniesieniem wyższych kosztów aniżeli w przypadku kredytu, gdzie klient zadeklarował udział środków własnych. Na jakich dokładnie warunkach zostanie podpisana umowa, to zależy od wielu czynników.
Banki jednakże biorą w tym momencie pod uwagę przede wszystkim dwa aspekty, a mianowicie wiek pojazdu oraz zdolność kredytową wnioskodawcy. Jeśli chodzi o zdolność kredytową, to chcąc uzyskać kredyt na 100 procent wartości auta trzeba wykazać się większymi możliwościami finansowymi – to oznacza chociażby konieczność posiadania wyższych dochodów. Wiek samochodu też ma spore znaczenie, albowiem od niego zależy to na jaką kwotę będzie opiewał kredyt. Należy zapoznać się z przynajmniej kilkoma ofertami, aby spośród nich wybrać tę najlepszą. Niekiedy może być tak, że w sumie na jedno wyjdzie, jeśli weźmie się zwykły kredyt gotówkowy zamiast samochodowego – plus jest taki, że bank wówczas nie wnika w to jaki samochód zostanie z tych środków zakupiony.
Poza tym naprawdę warto zastanowić się nad możliwościami w zakresie pozyskania pieniędzy, które można przeznaczyć na wkład własny – wówczas kredyt samochodowy zostanie przyznany na znacznie bardziej korzystnych warunkach. Ostateczna decyzja należy do kierowcy – sam najlepiej wie jaka oferta będzie najlepiej dopasowana do jego potrzeb i aktualnego stanu konta.

Autokredyt – gdzie i na jakich zasadach?

Ktoś, kto chciałby mieć swój własny samochód, ale brakuje mu gotówki na taki zakup powinien pomyśleć o kredycie samochodowym. Na rynku dostępnych jest obecnie wiele ofert. Udostępniane są one zarówno przez banki komercyjne, jak i placówki specjalizujące się w tych właśnie produktach finansowych (nie wolno zapominać w tym momencie o bankach producenckich przyznających kredyty na sfinansowanie zakupu samochodów konkretnych marek). Kredyt można załatwić nie tylko w banku, ale również w komisie czy salonie samochodowym.
Na wybór odpowiedniej oferty trzeba poświęcić trochę czasu – każdy powinien je przeanalizować pod kątem własnych możliwości oraz potrzeb. Warunki umowy kredytowej zależą od wielu czynników. Oprócz standardowych wymogów dotyczących zdolności kredytowej klienta, auto także musi sprostać pewnym kryteriom. Zdecydowanie najtrudniej jest uzyskać kredyt na pojazd używany – zwłaszcza wówczas, jeśli liczy on sobie więcej niż 5, 6 lat. Banki stosują w tym zakresie wiele ograniczeń – wymagają dla przykładu, aby w momencie spłacenia ostatniej raty pojazd miał ściśle określony wiek.
Siłą rzeczy zatem im starszy samochód, tym krótszy okres kredytowania i tym mniej atrakcyjne dla kierowcy postanowienia umowy. Udzielające kredytów samochodowych banki zabezpieczają swoje interesy na rozmaite sposoby. Spośród zabezpieczeń charakterystycznych dla autokredytów trzeba wymienić przewłaszczenie, depozyt karty pojazdu, zastaw rejestrowy oraz cesję praw z polisy AC. Do tego dochodzą tradycyjne zabezpieczenia kredytów – weksle, poręczenia oraz ubezpieczenie spłaty.

Kredyt samochodowy a dodatkowy zarobek dla banku

Kredyt samochodowy to nie tylko rata, którą co miesiąc płacimy bankowi. Bank zarabia na nas przy tej okazji również i w inny sposób. Klasycznym przykładem jest sytuacja, kiedy zaciągamy autokredyt w banku, z którego usług korzystamy po raz pierwszy. Już na wstępie dowiadujemy się, że musimy sobie tutaj założyć rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, ponieważ – jak się dowiadujemy – w ten sposób będzie bankowi łatwiej obsługiwać kredyt. W rzeczywistości nie jest to wcale prawdą.
Istnieje możliwość otworzenia konta przeznaczonego tylko i wyłącznie do obsługi kredytu, co jest bezpłatne – ale nie wszyscy o tym wiedzą, a banki też o takiej opcji klientów nie informują, gdyż nie leży to w ich interesie. Tymczasem ROR to zupełnie inna sprawa. Znakomita większość banków pobiera opłaty za prowadzenie konta, jak również za przelewy oraz korzystanie z karty płatniczej. Czasami, kiedy staramy się o kredyt samochodowy bank proponuje nam kartę kredytową – zwykle w zamian za obniżenie marży bądź prowizji. Przeważnie na to przystajemy, a przecież używanie karty kredytowej nie jest darmowe – czyli kolejny punkt dla banku.
Dodatkowo specyfika kredytu samochodowego i jego zabezpieczeń powoduje, że za pewne rzeczy musimy płacić czy nam się to podoba, czy nie. Jeżeli jednym z zabezpieczeń jest depozyt karty pojazdu, wówczas za jej wypożyczenie od banku trzeba zapłacić. Gdy chcemy zmienić harmonogram spłaty bądź walutę zobowiązania, wówczas oznacza to dla nas kolejne wydatki. Niektóre banki każą sobie też płacić za wcześniejszą spłatę kredytu.

Kredyty internetowe – czy warto je brać?

Gdy chcemy łatwo i szybko wziąć kredyt, wówczas warto pomyśleć o tym, jak można zrobić to tak, aby nie musieć tracić zbyt dużo czasu na bieganie do banków. Właśnie dlatego też warto pomyśleć o tym, aby przyjrzeć się nieco bliżej kredytom, które możemy wziąć przez Internet. Są one doskonałym rozwiązaniem, jeśli chcemy zawsze mieć do dyspozycji coś, co będzie wygodne we wzięciu, ale przy tym też także łatwe w spłacie. Kredyty internetowe są o tyle dobrym rozwiązaniem, że nie tylko są one tanie, ale również można znaleźć takie, które odznaczają się niskimi kosztami. Zanim jednak zdecydujemy się na określone kredyty, powinniśmy wybrać dla siebie najlepsze rozwiązania, co przeważnie robi się w przypadku kredytów hipotecznych oraz gotówkowych i innych przez Internet lub też korzystając z usług doradców kredytowych. Jak jednak wszystko wygląda wtedy, gdy chodzi o kredyty zaciągane przez Internet? Kredyty te ogólnie są dostępne tylko dla tych, którzy mają od jakiegoś czasu konto w banku, a do konta mają dostępne przez Internet. Nie każdy z nas może zatem na takie rozwiązanie się zdecydować. Warto wiedzieć, że jeśli już kwalifikujemy się do wzięcia takich właśnie kredytów, to nie musimy przejmować się tym, że będą one trudne do wzięcia. Wszystkie formalności, czyli wypisanie internetowego formularza zajmują około kilku minut, a odpowiedź na złożony wniosek kredytowy można mieć już po piętnastu minutach!

gdzie kredyt hipoteczny?

Każdy z nas z pewnością chociaż raz w swoim życiu marzył o poczuciu bezpieczeństwa, jakie zapewnia własny dach nad głową czy też własny kąt. Jednak ponad 80% z nas nie jest w stanie zainwestować 200 tysięcy złotych z własnej kieszeni. Z pomocą przychodzą tu banki posiadające w swojej ofercie szereg kredytów mieszkaniowych.  W Polsce jest obecnie kilkadziesiąt banków oferujących kredyty hipoteczne. Jednak nadal największym zaufaniem pośród Polaków cieszy się PKO BP. Mimo wielu afer oraz sytuacji kryzysowej nadal jest postrzegany jako firma stabilna i z polskimi tradycjami. 
Bank ten oferuje 3 rodzaje kredytów WŁASNY KĄT: hipoteczny, lokatorski oraz biznes. Pierwszy z wymienionych rodzajów kredytów obowiązuje wobec: 

• Dostosowania budynków niemieszkalnych do celów mieszkaniowych;
• Zakup działki budowlanej;
• Nabycie prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, spółdzielczego prawa  lub prawa odrębnej własności do lokalu mieszkalnego; 
• Zmiana lokatorskiego prawa na spółdzielcze prawo własności lub na prawo odrębnej własności;
• Łączenie powyższych celów.

W pakiecie WŁASNY KĄT - lokatorski możemy sobie pozwolić na: 

• Budowę domu lub terenu zagospodarowanego na działce rekreacyjnej; 
• Zakup miejsca postojowego (w tym również garażu); 
• Kaucję zabezpieczającej pokrycie należności najmu w TBS - ie lub partycypację w jego kosztach budowy; 
• Wkład do spółdzielni mieszkaniowej; 
• Łączenie wszystkich wyżej wymienionych celów.

Ostatni oferowany nam pakiet WŁASNY KĄT - biznes oferowany jest dla osób, które chcą: 

• Zakupić działkę rekreacyjną lub nieruchomość z przeznaczeniem pod wynajem; 
• Zakupić miejsce postojowe lub garaż; 
• Refinansować koszty.

Ponad to bank PKO BP współdziała w ramach projektu Rodzina na Swoim, dzięki czemu spełniając kilka podstawowych zasad możemy uzyskać kredyt preferencyjny. Wystarczy być samotnym rodzicem lub znajdować się w związku małżeńskim.

dodatkowe koszty kredytu hipotecznego

Decydując się na kredyt lub pożyczkę musimy sobie zdawać sprawę z tego, że poza kwotą, którą pobieramy, prowizją oraz oprocentowaniem, które narzuca nam bank musimy oddać o wiele więcej niż pierwotnie pożyczyliśmy. Szczególnie istotne jest to przy decyzji o zadłużeniu długoterminowym, takim jak kredyt hipoteczny. Jakie koszty dodatkowe powinniśmy wziąć pod uwagę decydując się na pożyczkę tego typu?
W przypadku kredytu mieszkaniowego na tak długi okres czasu banki mogą wymagać od nas cesji na ubezpieczenie w razie śmierci, choroby lub utraty pracy (jest to zastrzeżenie w umowie ubezpieczeniowej stanowiące, iż w razie określonej sytuacji całość lub część odszkodowania zostanie wypłacone danej osobie lub instytucji). Oczywiście możemy do tego podchodzić dość sceptycznie, jednak musimy pamiętać, że w obecnych czasach trudno jest nam przewidzieć co stanie się za miesiąc, a co dopiero za 5 bądź 10 lat.
Jeśli zdecydujemy się na kredyt przewyższający 80% wartości inwestycji musimy się spodziewać naliczenia „ubezpieczenia brakującego wkładu własnego”. Opłata ta jest pobierana przez dany okres czasu, jednak jeśli nie spłacimy planowanej na ten okres sumy, wówczas naliczana jest ponownie.
Kolejną istotną opłatą jest ubezpieczenie na okres wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Ponad to niektóre banki mogą wymagać od nas pokrycia opłaty za oszacowanie wartości nieruchomości, jednak nie jest to regułą. Czasami to organ udzielający kredytu pokrywa koszty wyceny.
Decydując się na kredyt w obcej walucie musimy zwrócić uwagę na różnicę między kursem kupna, a sprzedaży (tzw. spread). Pamiętajmy jednak, że trudno jest znaleźć złoty środek oraz samodzielnie wybrać, który kredyt - walutowy, czy złotowy będzie dla nas lepszy.
Oczywiście decydując się na kredyt hipoteczny możemy skorzystać z dostępnych w sieci kalkulatorów lub doradców kredytowych. Jednak ani jedno ani drugie nie zapewni nam wyboru najodpowiedniejszego dla nas narzędzia kredytowego. Często okazuje się, że teoretycznie najtańszy kredyt hipoteczny w ostatecznym rozliczeniu jest bardziej niekorzystny niż ten ze średnim oprocentowaniem.

jak działa kalkulator kredytowy?

W dzisiejszych czasach większość z nas ma do czynienia z kredytami i pożyczkami bankowymi. Cały czas nasze potrzeby rosną, chcemy zakupić nowe auto, mieszkanie czy wybudować dom. Jednak, aby zaspokoić niektóre potrzeby zmuszeni jesteśmy zaciągnąć kredyt. Dla kupna bądź budowy domu najlepszym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Jak wybrać najlepszy dla nas kredyt? Warto jest skorzystać w takiej sytuacji z kalkulatora kredytowego. Jak działa i czym jest taki kalkulator?
Kalkulator rat kredytu hipotecznego udostępniany jest na stronach internetowych. Wykorzystując go mamy możliwość poznać aktualne dane dotyczące ofert bankowych. Wylicza nam wysokość rat kredytu w poszczególnych bankach. Jest to pewnego rodzaju wyszukiwarka kredytów oraz kalkulator rat. W kalkulatorze hipotecznym, aby wyliczyć sobie raty kredytu musimy uzupełnić poszczególne pola, takie jak:

• kwota kredytu, czyli kwota jaką chcemy pożyczyć od banku;
• okres kredytowania, czyli czas, na jaki chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny;
• cel kredytu, czyli na co przeznaczymy środki pieniężne pożyczone od banku;
• wiek najstarszego kredytobiorcy.

Często również liczy się wartość kupowanej nieruchomości oraz walutę, w jakiej będziemy brać kredyt. Jest to takie narzędzie, z którym nie można negocjować, więc warto jednak szczegóły kredytu analizować i ustalać z doradcami do spraw kredytów hipotecznych. Dzięki kalkulatorowi raty kredytu można określić rzeczywiste i aktualne dane standardowej oferty banków. Kalkulator hipoteczny ułatwia nam wybrać opcję kredytu, taką jaka jest dla nas najlepsza. Po takim wyborze można negocjować warunki kredytowe z pracownikiem banku. Podczas negocjacji warto jest mieć wsparcie w niezależnym doradcy kredytowym. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, a więc może bardzo wpłynąć na dalsze życie. Dlatego właśnie zależy nam, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny tani i na korzystnych warunkach. Warto, więc korzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator hipoteczny. Sprawdza on raty kredytów w czołowych bankach w Polsce.

ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny jest kredytem, którego zabezpieczeniem jest hipoteka, czyli jakaś nieruchomość (dom, mieszkanie lub działka przeznaczona pod budowę). Takiego rodzaju zabezpieczenie kredytu pozwala bankowi zaoferować niższe oprocentowanie niż przy innych kredytach gotówkowych. Jednak mimo tego, że hipoteka jest tak ważnym zabezpieczeniem, wymaga wielu formalności, aby bank mógł odzyskać pieniądze. Rzadko się zdarza, aby bank domagał się spłaty kredytu dzięki zabezpieczeniu, zazwyczaj kredytobiorcy spłacają raty w terminie, ponieważ nie chcą stracić dachu nad głową. Hipoteka jest bardzo mocnym zabezpieczeniem kredytu, ale wymaga ubezpieczenia pomostowego. Czym jest takie ubezpieczenie?
Ubezpieczenie pomostowe jest to dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego dla banku w czasie, kiedy hipoteka nie posiada prawomocnego wpisu do księgi wieczystej. Owa księga wieczysta prowadzona jest przez sąd rejonowy. Koszty ubezpieczenia ponosi klient, a wszelkie formalności załatwiane są w towarzystwie ubezpieczeniowym. Zazwyczaj koszty te wynoszą średnio 0,07% miesięcznie od całej kwoty kredytu lub od aktualnie wypłaconej kwoty. Jest to przejściowe zabezpieczenie kredytu, a jego koszty należy ponosić do czasy, kiedy sąd wieczystoksięgowy uprawomocni wpis hipoteki, a kredytobiorca dostarczy wpis z księgi wieczystej wraz z wpisem hipoteki na rzecz banku. Ubezpieczenie to jest w każdym banku, ale różni się wysokością składek i sposobem ich pobierania. Częstotliwość opłat zależy od banku, niektóre z nich wymagają opłaty za pół roki z góry, a inne na przykład opłaty są kwartalne lub miesięczne. Niektóre po prostu zwiększają oprocentowanie kredytu hipotecznego. Okres tego ubezpieczenia trwa od momentu udzielenia przez bank kredytu do czasu, kiedy bank nie wpisze hipoteki do Księgi Wieczystej. Okres ten trwa od 2 do 6 miesięcy, a w przypadku budowy domu może on się przeciągnąć nawet do kilku lat.
W momencie, kiedy kredyt hipoteczny nie jest spłacany przez kredytobiorcę, co rzadko się zdarza, towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca odszkodowanie dla banku, jeśli hipoteka nie posiada jeszcze wpisu do rejestru. Jednak ma ono prawo do dochodzenia swojej należności od klienta.

Zabezpieczenie hipoteczne

Hipoteka na kupowanym mieszkaniu

W wielu przypadkach dzieje się tak, że osoby, który chcą zaciągnąć kredyt nie mają prawa własności do żadnej nieruchomości, ponieważ właśnie na jej zakup potrzebują pożyczanych od banku pieniędzy. W przypadku, gdy mieszkanie kupujemy na rynku pierwotnym rozwiązaniem jest uzyskanie zgody od dotychczasowego właściciela (najczęściej dewelopera lub spółdzielni) na ustanowienie księgi wieczystej na konkretnej nieruchomości. Gdy taką zgodę uzyskamy, to podpisana zostaje umowa przedwstępna, która może umożliwić uzyskanie kredytu. Uzyskane w takim przypadku zabezpieczenia przez bank uznawane są za niewystarczające, co bank rozwiązuje zazwyczaj na dwa sposoby:

- nakazując uiszczanie dodatkowej opłaty za okres od podpisania umowy kredytowej do uzyskania wpisu hipotecznego,

- oczekując od klienta opłaty ubezpieczenia kredytowego.

Czas oczekiwania na księgę wieczystą może być jednak bardzo długi, dlatego w takich przypadkach trzeba liczyć się z dodatkowymi kosztami. Po uzyskaniu takiego wpisu bank występuje w naszym imieniu o ustanowienie na jego korzyść hipoteki danej nieruchomości.

Zasady hipotecznego obciążenia nieruchomości

Ustanowiona na nieruchomości hipoteka nie wygasa w momencie, gdy osoba zaciągająca na nią kredyt odsprzeda ją innej osobie. W takim przypadku obciążenie hipoteczne zostaje na tej nieruchomości, a jej nowy właściciel musi się liczyć z tym, że bank ciągle ma do niej pełne prawa. Kredytobiorca ma możliwość sprzedania takiej nieruchomości bez informowania banku, a bank nie ma możliwości zablokowania takiej transakcji. Ewentualny nowy właściciel nieruchomości przejmuje obciążenie hipoteczne od poprzedniego, nawet gdy ten przy sprzedaży nie poinformuje go o tym fakcie. Obciążenie hipoteczne ustanowić można na całej nieruchomości, ale także na jej części , a podlega temu wszystko, czego nie można usunąć z danego terenu bez istotnej zmiany lub uszkodzenia całości.

Pierwszeństwo do skorzystania z hipoteki ma ten podmiot, który jest wpisany do księgi wieczystej jako pierwszy. W praktyce powoduje to, że banki zgadzają się na ustanowienie hipoteki na takiej nieruchomości, na której do tej pory nie widnieją żadne inne wpisy lub tylko takie, których wartość jest bardzo niewielka. Podmioty znajdujące się na kolejnych miejscach swoich należności mogą dochodzić jedynie po całkowitej spłacie wierzytelności wobec podmiotu dysponującego pierwszym wpisem do księgi. Hipoteka łączna powstaje wtedy, gdy nieruchomość, na której jest ona ustanowiona zostaje podzielona na części. Bank może wtedy dochodzić swoich praw w stosunku do wybranej nieruchomości lub też do wszystkich razem.

Korzyści banków z hipoteki

Hipoteka ustanawiana na nieruchomości jest uważana za najkorzystniejszy sposób zabezpieczenia kredytowego, choć niepozbawioną problemów. Takie zdarzają się choćby ze względu na ustawy, które chronią lokatorskie prawa oraz zakazują eksmisji mieszkańców. Problematyczne jest także zabezpieczenie kredytu udzielanego na zakup mieszkania lokatorskiego, na którym nie jest możliwe ustanowienie hipoteki. W takich przypadkach banki decydują się na udzielenie zdecydowanie mniejszych kredytów lub oczekują innych sposobów zabezpieczeń, np. weksel in blanco czy przewłaszczenie samochodu.

Kredyt refinansowy – korzystne rozwiązanie dla części kredytobiorców w trudnej sytuacji

Kredyt finansowy zaciągany jest przez klientów w przypadku, gdy zobowiązania wynikające z jednego kredytu chcą spłacić poprzez zaciągnięcie innego kredytu. Często nazywane są one także kredytami konsolidacyjnymi, a dzięki takim kredytom banki mogą zyskać nowych klientów. Są one na pewno dużym ułatwieniem dla osób będących w trudnej sytuacji i mających problemy ze spłatą wcześniejszych kredytów, jednak może się okazać, że w przyszłości problem dotyczyć będzie także tego kredytu.

Kredytobiorcy decydują się na taki kredyt w przypadku, gdy oferowany jest on na zdecydowanie lepszych warunkach niż kredyt, z którego spłatą mają problem. Dzięki temu nowy bank, który udziela nam takiego kredytu natychmiastowo spłaca za nas zobowiązania wobec poprzedniego banku, a możliwość uzyskania karencji w spłacie odsetek ułatwia klientom przetrwanie pierwszych miesięcy ze spłacaniem rat w nowym banku. Aby otrzymać taki kredyt jesteśmy zmuszeni udowodnić naszą zdolność kredytową.

Warto taki kredyt zaciągnąć jedynie wtedy, gdy jego warunki są zdecydowanie korzystniejsze niż warunki przy poprzednim kredycie. Najczęściej zdarza się tak, że przy kredycie refinansowym zwiększa się okres kredytowania, co oznacza dla klientów mniejszą wysokość comiesięcznych rat.

Banki udzielające kredytów refinansowych wychodzą z założenia, że wszelkie formalności dotyczące np. wyceny nieruchomości zostały już dobrze wykonane i oczekuje od nas mniejszej ilości dokumentów. Musimy przedstawić jedynie zaświadczenie o zarobkach, pismo z poprzedniego banku wykazujące nasze zadłużenie i umowę kredytową z poprzednim kredytodawcą. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest także nieruchomość, dlatego trzeba pamiętać, żeby wykreślić poprzedni bank z księgi wieczystej. Dużym minusem takiego kredytu jest wyższe oprocentowanie niż w przypadku zwykłych kredytów mieszkaniowych. Czasem więc korzystniejsze jest wzięcie nowego kredytu mieszkaniowego.

Kredyt refinansowy niesie za sobą także dodatkowe koszty i prowizje. Biorąc taki kredy w obcej walucie trzeba się liczyć z niekorzystnym dla nas kursem przeliczenia jej na złotówki. Trzeba też pamiętać, że w takim przypadku poprzedniemu bankowi zapłacimy prowizję za spłatę kredytu przed terminem. Nowy bank może także zażądać od nas dostarczenia naszej historii kredytowej, której uzyskanie od poprzedniej placówki może nas sporo kosztować. Wzrośnie jednak nasz wkład własny (ponieważ część nieruchomości będzie już spłacona), co nieco zmniejszy koszty kredytu.

Wzięcie takiego kredytu nie oznacza jednak, że nasze koszta nie wzrosną w stosunku do tych, które ponosiliśmy w poprzednim banku, a może się okazać że taki kredyt będzie nas kosztował jeszcze więcej. Dlatego trzeba pamiętać, żeby dobrze przemyśleć taką decyzję, przed jej podjęciem. Trzeba zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania – jeśli ma ono raczej tendencje malejącą, to wtedy wzięcie takiego kredytu może się okazać bardzo opłacalne. Przy wzroście oprocentowania lepiej spróbować restrukturyzować dotychczasową umowę ze starym bankiem.

Podjęcie decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego jest więc bardzo trudne i wymaga od nas wiele przemyśleń. Musimy pamiętać, że biorąc taki kredyt przyjmujemy na siebie spore zobowiązanie finansowe na bardzo długi okres, dlatego nie może to być decyzja podjęta spontanicznie. Warto także poświęcić trochę więcej czasu na znalezienie najkorzystniejszej dla nas oferty, nawet jeśli miałoby się to wiązać z odłożeniem marzeń o nowym mieszkaniu w czasie. Może się bowiem okazać, że z czasem będzie nas stać na mieszkania większe, lepsze i bardziej spełniające nasze wyobrażenia.

Wymagania banków w zakresie zabezpieczeń

Wymagania banków w zakresie zabezpieczeń

Przed udzieleniem nam kredytu bank musi ocenić dwie rzeczy: naszą zdolność kredytową oraz to, czy posiadamy odpowiednie zabezpieczenia. Banki, nie mogąc sobie pozwolić na zbyt wysokie ryzyko, muszą mieć jakieś zabezpieczenie, które zapewni im zwrot przynajmniej części pieniędzy np. w przypadku, gdy klient straci pracę lub zachoruje. Najczęściej takie zabezpieczenie stanowi hipoteka nieruchomości, na którą zaciągany jest kredyt.

Banki doskonale zdają sobie sprawę z tego, że wartość hipoteki najprawdopodobniej stale będzie się wahać. A w przypadku kredytu zaciąganego na budowę domu, w zasadzie, rosnąć. Wartość zabezpieczenia w takim przypadku na początku jest bowiem stosunkowo niska, bo stanowi o niej jedynie wartość działki. Wraz z postępem budowy jej wartość stale rośnie. A jako, że bank w takich przypadkach pieniądze wypłaca najczęściej w transzach, tzn. po zbudowaniu parteru, potem kolejnych pięter, a na koniec dachu i zakończeniu prac wykończeniowych, to wraz z wypłatą kolejnych części kredytu rośnie wartość zabezpieczeń.

Wartość zabezpieczeń a wielkość kredytu

Ustalając maksymalną wysokość kredytu banki posiłkują się tzw. współczynnikiem LTV, który oznacza stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości, która jest jego zabezpieczeniem. Banki zwiększają oprocentowanie kredytu w sytuacjach, w których okazuje się, że ten stosunek jest większy, natomiast gdy przekracza ustaloną przez bank wysokość nie jest możliwe udzielenie kredytu. Oznacza to, że kupując mieszkanie i biorąc na niego kredy w wysokości 80% wartości całej nieruchomości, to zabezpieczenie wynosi 125% wartości kredytu. W przypadku otrzymania kredytu o wartości 100% całej nieruchomości, wartość zabezpieczenia jest taka sama jak tej nieruchomości.

Banki podchodzą do tej kwestii w bardzo zróżnicowany sposób – niektóre z nich mają bardzo wymagające zasady, inne z kolei idą klientom na rękę wprowadzając spore ustępstwa. Przy zakupie nowego mieszkania jego wartość ustalana jest na podstawie projektu umowy, natomiast w przypadku zakupu mieszkania od poprzedniego właściciela od umowy przedwstępnej. W przypadku kredytu na budowę domu warto spróbować wziąć kredyt większy niż wynikałoby to z pierwszych wyliczeń, ponieważ w trakcie budowy może nastąpić wiele wydarzeń, które wpłyną na wzrost kosztów budowy, np. wzrost cen materiałów budowlanych.

Wszystkie formy zabezpieczeń mogą zostać ustanowione przez kredytobiorcę, ale także przez inne osoby, które w ten sposób poręczają za klienta banku. W większości przypadków są to członkowie rodziny lub bliscy znajomi, którzy zgadzają się na zabezpieczenie w postaci własnych mieszkań lub innych nieruchomości.

Choć teoretycznie wyróżnić można nawet kilkadziesiąt różnych rodzajów zabezpieczeń, to w praktyce banki ograniczają się do uznawania kilkunastu. Niektóre uznawane są za zabezpieczenia podstawowe, inne mają tylko charakter uzupełniający.

Zabezpieczenia osobiste wymagane przez bank

Zabezpieczenia w skrócie możemy podzielić na: osobiste i rzeczowe. Osobiste to takie, w których pełną odpowiedzialność za spłatę kredytu ponosi kredytobiorca. Do takich zabezpieczeń zaliczyć można: weksel własny in blanco, poręczenie wekslowe, poręczenie według prawa cywilnego, kredytowe gwarancje bankowe czy też przelew (cesja) wierzytelności. Mają one wiele plusów, ale niewątpliwie kilka znacznych minusów. Może się bowiem zdarzyć tak, że osoba będąca jedynym zabezpieczycielem kredytu umiera, w przypadku którym bank traci możliwość odzyskania pożyczonych pieniędzy. Tak samo sytuacja wygląda, kiedy kredytobiorca wyjedzie z majątkiem za granice kraju.

Zabezpieczeniem osobistym, które jest najczęściej wykorzystywane jest weksel in blanco. Na takim dokumencie nie jest określana suma oraz termin płatności, a jedynie data wystawienia. Traktowany jest on najczęściej jako ubezpieczenie uzupełniające, a bank uwzględnia jedynie takie weksle, które wydane są na papierze urzędowym i podpisane przez kredytobiorce. W przypadku, gdy klient nie spłaca kredytu sumiennie to komornik może w imieniu banku wyegzekwować należność z majątku klienta, a także wystąpić do jego pracodawcy o przekazywanie części wynagrodzenia (najczęściej około połowy) na rzecz spłaty kredytu. W części banków wystawienie takiego weksla jest obowiązkowe, a w wyjątkowych sytuacjach bank może przyjąć weksel wystawiony przez osobę trzecią.

Zabezpieczenie rzeczowe

Są to elementy majątku kredytobiorcy, które mogą stanowić zabezpieczenie kredytu. Dzieli się je na nieruchomości, ruchomości i prawa. W przypadku, gdy kredytobiorca odsprzeda rzecz będącą zabezpieczeniem innej osobie, bank nie traci do niej praw, dlatego osoba kupująca taką rzecz musi się liczyć z ryzykiem. Najczęściej zabezpieczenie rzeczowe stanowi hipoteka, przywłaszczenia i zastawy, ewentualnie blokada środków na koncie bankowym.

Zgromadzenie dokumentów wymaganych w sytuacji, gdy zabezpieczenie stanowi nieruchomość może być bardzo kłopotliwe i czasochłonne. Zdarzają się jednak przypadki, że banki biorą na siebie odpowiedzialność za zebranie odpowiednich dokumentów. Przywłaszczenia, zastawy i inne zabezpieczenia rzeczowe mogą pełnić taką funkcję w przypadku kredytów na remont lub rozbudowę, działkę rekreacyjną czy wykup mieszkania lokatorskiego. Nie są jednak raczej uznawane przy kredytach na mieszkanie czy budowę domu.

Zabezpieczenie hipotecznego

Takie zabezpieczenie jest niezbędny, gdy chcemy skorzystać z kredytu na zakup mieszkania lub budowę domu. W przypadku, gdy mieszkanie kupujemy na rynku pierwotnym, to musimy założyć mu księgę wieczystą i uzyskać odpowiedni wpis hipoteczny. Ta procedura jest jednak bardzo czasochłonna i w niektórych przypadkach może potrwać nawet rok. W przypadku, gdy kupujemy mieszkanie na rynku wtórnym, to nieruchomość ma już księgę wieczystą, a pozostaje jedynie zdobycie wpisu hipotecznego.

Nieruchomość jako przedmiot zabezpieczenia

Wpis wierzytelności do księgi wieczystej nazywany jest zabezpieczeniem hipotecznym. Daje on bankowi prawo pierwszeństwa w dochodzeniu roszczeń z nieruchomości. Nieruchomością nazywamy jednak nie tylko mieszkanie czy dom, ale wszystko, co nieodłącznie związane jest z gruntem, a więc wszystkie budynki, ale także garaż, ogrodzenie czy nawet drzewa. Właścicielem budynku można zostać tylko wtedy, gdy dysponuje się aktem własności do gruntu, na którym został on zbudowany. W przypadku, gdy chcemy by takim zabezpieczeniem hipotecznym stało się mieszkanie, banki zazwyczaj obliczają jaką powierzchnie w stosunku do powierzchni całego budynku (lub nawet osiedla) stanowi mieszkanie i uznają ją za naszą własność, dzięki czemu możemy założyć na nie księgę wieczystą.

Księgi wieczyste

Założenie księgi wieczystej dla nieruchomości, która ma stać się zabezpieczeniem hipoteczny jest czynnością niezbędną. W wielu przypadkach jest tak, że nieruchomości takiej księgi nie mają, dlatego osoby chcące wziąć kredyt muszą wystąpić z wnioskiem o jej założenie. Zazwyczaj proces ten trwa jednak bardzo długo, a właściciele spółdzielni mieszkaniowych często specjalnie utrudniają jego przeprowadzenie nie chcąc przekształcenia mieszkania na własność hipoteczną. Obecnie w Polsce większość ksiąg wieczystych prowadzona jest w formie elektronicznej, co zdecydowanie ułatwia i przyspiesza uzyskiwanie kredytów hipotecznych. Zdarzają się jednak problemy z np. błędnie wpisanymi do nich danymi, prze co proces ten staje się bardziej czasochłonny.

Prawnicy wydzielają dwie podstawowe zasady, które rządzą księgami wieczystymi:

- jawność i publiczność, co oznacza że każdy ma prawo do zapoznania się z treścią księgi i nie jest możliwe zasłanianie się jej nieznajomością po zakupie nieruchomości,

- domniemanie zgodności ze stanem prawnym i rękojmia wiary publicznej ksiąg wieczystych, co znaczy że stan prawny zawarty w księdze wieczystej uznawany jest za stan faktyczny.

Ustanowienie hipoteki

Można wyróżnić kilka rodzajów hipotek. Są to hipoteka: zwykła, przymusowa, kaucyjna i morska. Najczęściej stosowaną jest oczywiście ta pierwsza, natomiast hipotekę przymusową bank ustala w przypadkach, gdy wierzytelność nie jest sumiennie spłacana. Ustanowienie hipoteki kaucyjnej jest możliwe wtedy, gdy zabezpiecza ona wierzytelność o nieustalonej wysokości. Hipotekę morską stanowi zastaw na statku wpisanym do rejestru okrętowego. Do jej powstania konieczny jest wpis do rejestru okrętowego. Oprócz statku hipoteka morska obciąża również jego przynależności i niektóre wierzytelności powstałe po ustanowieniu hipoteki.

Ustanowienie hipoteki możliwe jest na wniosek właściciela nieruchomości lub banku, a w rzeczywistości dzieli się na dwa sposoby:

- klient będący właścicielem nieruchomości ustanawia hipotekę na rzecz banku podpisując oświadczenie, które składa w sądzie hipotecznym,

- klient korzystając z usług notariusza wnioskuje o dokonanie wpisu w księdze wieczystej, który to wniosek notariusz samodzielnie składa do sądu.

Niezależnie od wykorzystanej metody niezbędne jest opłacenie podatku od czynności cywilnoprawnych, który wynosi 0,1% zabezpieczanej kwoty. W przypadku skorzystania z usług notariusza należy również zapłacić 200 złotych opłaty sądowej.

Wygaśnięcie hipoteki występuje wtedy, gdy kredyt zostanie całkowicie spłacony, bank przejmuje nieruchomość obciążoną hipoteką, kredytodawca zrzeka się do niej praw lub gdy dług zostaje przejęty przez inną osobę.

Jak jest obliczana zdolność kredytowa?

Bank wylicza maksymalną wielkość kredytu, czyli zdolność kredytową. Jak to wygląda w praktyce? Pierwszą osobą, z którą będziemy rozmawiać w banku będzie inspektor kredytowy (nazywany także doradcą kredytowym), któremu podamy oczekiwaną przez nas kwotę kredytu oraz dane, które mają wpływ na oprocentowanie. Po wprowadzeniu danych do specjalnego programu komputerowego szybko obliczy on oprocentowanie kredytu, a także wysokość rat jego spłaty. Kredytodawca oblicza wtedy czy nasze dochody pozwalają na pokrycie naszych stałych wydatków oraz ewentualnych rat kredytu. Przy podawaniu danych należy uwzględnić dochody wszystkich osób, które będą zamieszkiwały w danym mieszkaniu, a następnie wielkość ewentualnych innych kredytów, a także stałych wydatków. Nadwyżkę finansową otrzymujemy po odjęciu ponoszonych przez nas kosztów od uzyskiwanych dochodów. Kwotę tę możemy przeznaczyć na spłatę rat kredytu. Jeśli bank uzna, że osiągana przez nas nadwyżka jest wystarczająca do spłaty rat na danym poziomie to przyzna nam zdolność kredytową, a jeśli nie, najprawdopodobniej nie będzie możliwe uzyskanie kredytu na oczekiwanych warunkach.

Zmiany w zakresie ustalania zdolności kredytowej. Wspominana wcześniej Rekomendacja T mówi, że łączna kwota rat kredytowych nie może przekraczać 65% dochodów netto osoby biorącej kredyt oraz zamieszkujących z nią osób. W przypadku osób, których dochody nie przekraczają przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce suma rat kredytowych nie może przekraczać50% dochodów.

Niektóry placówki bankowe dokonują zdecydowanie bardziej rozwiniętych wyliczeń zdolności kredytowej, jednak czynią to głównie na własny użytek. Udzielając kredytów bowiem stosują obliczenia uproszczone, które nie do końca zgodne są z Rekomendacją T. Zdarzały się przypadki, że banki proponowały kredyty w wysokości stokrotnie przewyższające dochody netto klienta.

Wysokość rat i sposób ich spłaty (a co za tym idzie ogólna wysokość kredytu) bezpośrednio zależą od warunków kredytowania. Mowa tu m.in. o oprocentowaniu kredytu. Zwiększenie oprocentowania kredytu sprawiło, że o kilkanaście procent zmalała zdolność kredytowa w większości banków. Za to, analogicznie, jego zmniejszenie pozytywnie wpłynęło na wzrost przeciętnej zdolności kredytowej. Praktycznie wiele zależy od polityki banku, który w okresie hossy gospodarczej może stosować różne zabiegi, które klientom mającym dobrą sytuacje finansową pozwalają na zwiększenie wartości kredytów.

Wiek klienta a zdolność kredytowania

Dokładne wyliczenia na temat naszej zdolności kredytowej najczęściej otrzymamy bardzo szybko, jednak jest jedna kwestia, która przez bank jest nieco pomijana i ujawniana dopiero w ostatniej chwili. Jest nią nasz wiek. Banki bowiem zakładają, że sumiennie spłacać kredyt będziemy mogli w trakcie naszej pracy, natomiast po przejściu na emeryturę nasze możliwości znaczącą spadną. Większość banków wymaga więc spłatę całej kwoty kredytu przez osiągnięciem wieku emerytalnego lub też tuż po jego rozpoczęciu.

Jednolity wiek przejścia na emeryturę jest jednak na tyle ciężki do jednoznacznego ustalenia, że banki uznały że zdolność kredytową klient posiada do zakończenia 65 lub też 70 roku życia. Część z nich przyjmuje jednak nieco bardziej liberalne zasady dotyczące wieku kredytobiorcy, pozwalając na spłatę kredytu do 75 roku życia. W praktyce oznacza to, że mając 50 lat kredyt otrzymamy na lat 15, w wieku 40 lat na kolejne 25 itd.

Raty równe czy malejące? Strategia finansowa

Podczas konstruowania kredytu mieszkaniowego stoimy przed wyborem spłaty w ratach równych lub też malejących. Poniżej przedstawiamy zalety i wady każdej z nich i podpowiadamy, jaką decyzję podjąć.
Raty stałe: przy założeniu stałego oprocentowania w okresie trwania kredytu, spłacamy co miesiąc taką samą kwotę.
Zalety:

• stabilizacja finansowa, ponieważ wiesz, jaką kwotę musisz przygotować na ratę w każdym miesiącu (stałe comiesięczne wpłaty do Banku – stałe zlecenie),
• łatwy sposób zaplanowania budżetu domowego,
• przez prawie połowę trwania kredytu rata stała jest niższa niż raty malejące,
• dobry wybór przy niskiej zdolności kredytowej.

Wady:

• znacząco wyższa wartość odsetek do zapłaty w ciągu okresu trwania kredytu.

Raty malejące: składnikami rat malejących są stała część kapitałowa i zmienna część odsetkowa, wraz z upływem okresu kredytowania
Zalety:

• szybsza spłata kapitału (co może się przydać, gdy np. w pewnym momencie będziemy chcieli spłacić resztę kredytu),
• znacząco niższy koszt odsetek w całym okresie spłaty kredytu,
• zmniejszanie z miesiąca na miesiąc obciążenia budżetu domowego.

Wady:

• znacząco wyższa rata w początkowym okresie trwania kredytu,
• spłata wyższej kwoty w czasie, gdy realna wartość pieniądza jest większa (czyli na początku kredytu),
• spłata wyższych kwot, gdy wchodzimy do naszego nowego mieszkania/domu i zazwyczaj potrzebujemy jeszcze parę groszy na dostosowanie go do własnych potrzeb.

Który wariant wybrać?
Wszystko zależy od naszej sytuacji finansowej, kwoty kredytu oraz okresu kredytowania. Z powyższego porównania zalet i wad obydwu wariantów można wywnioskować, że opcja z  ratami stałymi jest bardziej atrakcyjna dla tych, którzy nie mają wysokiej zdolności kredytowej.  Ci, którzy chcą jak najszybciej spłacić swój kredyt, a nie mają odwagi skorzystać z krótszego terminu (krótszy termin równoznaczny jest z wyższą ratą), zyskają wybierając raty malejące.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Poniżej przedstawiamy kilka cennych rad, które pomogą Państwu poprawić wiarygodność wobec  banku i co najważniejsze, zwiększyć zdolność kredytową.

1. Rozliczaj się w uczciwy sposób z Urzędem Skarbowym
Wykazując rzeczywisty przychód z prowadzonej działalności gospodarczej. Zaniżanie dochodów okazuje się być wartością krótkoterminową i może być w łatwy sposób wykryte podczas kontroli Urzędu Skarbowego.
2. Ureguluj kwestie kredytów
Spłacasz kredyt zaciągnięty na samochód lub wakacje? Pamiętaj, że bank uwzględni ten fakt przy określaniu Twojej zdolności kredytowej. Jeśli planujesz inwestowanie w swoją firmę i chcesz by bank wsparł Cię w tym zamierzeniu, nie zwiększaj dodatkowo swoich zobowiązań finansowych, powstrzymując się od zaciągania dodatkowych pożyczek.
3. Zrezygnuj z kart kredytowych
Każda szybko dostępna forma kredytowania ogranicza maksymalną zdolność klienta. Jeśli posiadasz 10 tys. zł limitu na karcie kredytowej i dwa otwarte rachunki debetowe na swoich ROR'ach z dostępną sumą łączną 6 tys. zł, to wedle banku jesteś zadłużony na 16 tys. zł. Banku nie interesuje fakt, że nie korzystasz z tych usług, ważne jest to, że masz taką możliwość.
4. Wydłuż okres kredytowania

Taki ruch pozwoli Ci na obniżenie wysokości miesięcznej raty, a to ma znaczenie w przypadku określania zdolności kredytowej. Rozciągając okres spłaty pożyczki czy też kredytów, możemy wnioskować o więcej środków. Nic też nie stoi na przeszkodzie, by spłacić kredyt wcześniej, jeśli będziemy dysponować dodatkowymi funduszami.

5. Skorzystaj z dodatkowych produktów Banku
Każdy Bank przychylniej patrzy na klienta, który posiada i korzysta z większej ilości produktów. Oznacza to, że klient jest lojalny i potencjalnie bardziej dochodowy. Jest to również idealna dla klienta sytuacja wyjściowa do podjęcia próby negocjacji warunków udzielenia kredytu. O możliwość obniżenia oprocentowania kredytu w PBSBank zapytaj doradcę.
6. Wybierz raty równe oraz walutę w PLN
Popularnym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest także zdecydowanie się na raty równe (najlepiej w PLN), które początkowo nie obciążają tak bardzo budżetu jak raty malejące, ale również będą oznaczać konieczność poniesienia wyższych kosztów obsługi kredytu. Należy więc oszacować, co ostatecznie bardziej się opłaca. Zaciągnięcie kredytu w złotych polskich nie naraża natomiast kredytobiorcy na ryzyko wahań kursów walutowych, które mogłyby spowodować niekontrolowany wzrost kosztów obsługi zadłużenia.
7. Wkład własny
Posiadanie wkładu własnego to nie tylko zysk w postaci tańszego kredytu. To także możliwość negocjacji korzystniejszych warunków udzielenia kredytu. Warto również wiedzieć, iż obecnie coraz trudniej jest otrzymać kredyt na 100 procent wartości inwestycji.
8. Zadbaj o dobrą historię w BIK, KRD i BIG
Historia to Twoja najlepsza rekomendacja. Dlatego najkorzystniejsze dla Twojego wizerunku finansowego jest terminowe regulowanie zobowiązań, co jest równoznaczne z pozytywną historią kredytową w BIK, KRD i BIG. Dzięki pozytywnej historii kredytowej jesteś dla banków wiarygodnym i cennym Klientem, co z kolei może się przełożyć na lepsze warunki finansowe, np. niższe oprocentowanie kredytu, skrócenie lub uproszczenie procedur, czy obniżanie opłat i prowizji.
Biuro Informacji Kredytowej zbiera m.in. dane o kredytach spłacanych terminowo. Z tego względu warto raz na jakiś czas wziąć niewielki kredyt i sumiennie go spłacić - to dobrze wpływa na wiarygodność kredytobiorcy.

Obecnie jesteś w stanie sprawdzić na własna rękę co mówią o Tobie raporty BIK.
Więcej informacji znajdziesz tutaj:
BIK,
KRD,
BIG.
9. Skorzystaj z usługi Faktoringu oferowanej przez PBSBank
Korzyści dla Ciebie:

• ograniczenie ryzyka niewypłacalności odbiorców,
• skuteczniejsze i tańsze niż działania windykacyjne,
• poprawa struktury bilansowej,
• większa stabilność wyników finansowych,
• redukcja kosztów finansowych i administracyjnych, zdyscyplinowanie odbiorców w zakresie terminowej realizacji płatności.